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信用贷款低利率奥妙以及辨别方法

南方房产 2018-05-17 14:41:17

市面上的很多信用贷利率很低,这让我们觉得很划算,很多年利率3%多,这是为什么?

有群友在微信群发现了一款利率很低的信用贷,群友很纳闷,为何信用贷的利率可以这么低?岂不是比房贷划算?

今天,南房叔就给大家分析一下信用贷为何利率那么低的奥妙。

我们先来看看正常的房贷,利息是如何计算的?

等额本息的利息:

为了方便比较,我们假设申请的房贷是10万5年,利率上浮10%,也就是年利率5.225%(5年期的基准利率是4.75%,不是4.9%,所以上浮10%的年利率是5.225%),还款方式等额本息,月供是1,897.45元,5年后连本带利需要还银行的钱是1,897.45*60= 113847元,

也就是合计利息是13847元。

等额本金的利息:

与上相同的贷款,只是还款方式改成等额本金

则第一个月月供是2102.08 元(其中本金是10万/60个月=1666.67元,利息是10万*(5.225%/12)=435.42 元),

第二个月月供是2094.83 元(其中本金是10万/60个月=1666.67元,本月的利息是(10万-1666.67元)*(5.225%/12)=428.16 元)

……

第60个月的月供是1673.92元 。

5年后连本带利需要还银行的钱是113280.21 元,也就是利息是13280.21元。

注意5.225%/12是月利率,第二月计算利息的时候10万-1666.67元=98333.33元是还清第一个月本金后欠银行的本金数量。

从以上分析我们可以知道,按照基准利率上浮10%,正常借房贷10万,还5年,利息1.3万多。

信用贷的利息:

首先要强调上文截图的信用贷年利率3厘,其实是月利率,也就是年利率是3.6%,借10万,每年的利息是10万*3.6%=3600元,五年的利息是1.8万元,每个月的还款额度是(10万本金+10万*3.6%*5年)/60个月=1966.67元。

看到了吧?

按照我们常见的房贷来计算,年利率5.225%利息是1.3万多,而月利率3%的信用贷利息居然是1.8万元。

这是怎么产生的?为何利率低的利息反而多?

我们继续分析,按照等额本金来计算,总利息是13280.21元,

第一个月欠银行本金是10万,故而需要支付的利息是435.42 元,

第二个月欠银行本金98333.33元,利息是428.16 元,利息是逐月减少的。

......

第60个月的月供是1673.92 元,其中本金1666.67元,利息则是7.26 元。

而信用贷在计算利息的时候,无论欠银行本金多少,利息是一样的,也就是最后一个月的本金是1666.67元,利息则是300元,相当于月利率是18%,年化利率则是216%了。

继续分析,如果等额本金的利息按照信用贷的方式计算,年利率又是多少呢?分摊到每年的利息是2656.04元,对于借10万来说,年利率相当于是2656.04/10万=2.66%。

按照年利率5.225%/2.66%=1.96倍,由此我们明白通常来说,如果每个月利息是固定的,年化利率差不多需要乘1.96倍,基本上接近2倍了。

那么以后遇到这些类似的贷款,在分析利率是否高的时候,务必要问清楚,年化利率是等额本息还是等额本金,还是每个月的利息是固定的。如果每个月还的利息是固定的,本金是固定的,那么你就直接将他们报的年利率*2后的利率才是我们通常的房贷利率。

我们再来分析,如果按照上浮49.1%,等额本金的方式还款5年,连本带利要还

18000.72元,所以回到文章开头的月利率3厘左右的信用贷,其实相当于利率约上浮50%的房贷。

显然房贷比信用贷划算一些,加上信用贷只能申请最多5年,房贷最多可以20年30年,所以答案很简单,可以申请房贷,一定是申请房贷的。

那么信用贷要不要申请呢?

说实话,信用贷通常来说,现在信用贷年利率上浮50%很常见的。

如果你真的想足额还5年,那么信用贷就不太划算,如果你仅仅申请一年即可提前还清的,那么信用贷还是很划算的。

我们来分析假设一年提前还清的等额本金和信用贷哪个利息少。

对于房贷等额本金方式还款,一年的月供合计是24746.04元,尚剩 80000.00元本金需要还清,故而全部需要还得本息是104746.04元。需要支付利息4746.04元

对于信用贷,一年的月供合计是1666.67*12=20000.04元本金,利息因为年利率3.6%,所以利息是3600元,尚剩 80000.00元本金需要还清,故而全部需要还得本息是103600.04元。

我们可以发现一年还清的话,上浮50%的信用贷的利息居然少于上浮10%的房贷,尤其房贷提前还清还需要支付违约金。

信用贷款通常以央行基准利率上浮来计算利息,网络贷款通常采用这种方式,随借随还,按日计息,不需要支付违约金的。

现金分付通常以费率来计息,通常一次性收取,即使有的银行可以做到分期收取手续费,但是在提前还款时也会要求一次性将未收取到手续费全部收取。因此,一年期现金分付提前还款看似划算其实银行也不傻,谁愿意做亏本生意呢?

现金分付是近期很多银行推出来的新业务,以前都是以信用卡分期卡的方式来办理,现在银行都改为现金分付了。

所以问清楚是信用贷款还是现金分付,巧妙的用钱,其实还可以撸银行羊毛的!这个要问清楚。

注意,很多时候正规银行的信用贷不叫利息,而是叫做手续费,上面沿用利率是为了方便而已。

另外我们在申请信用贷的时候,务必注意,可能会通过中介办理,尤其要注意,如果借的信用贷来源不是正规银行,务必打起几份精神,留意是否还会有一些猫腻如下:

1.是否需要高额的手续费?最高的我听说需要10%的手续费,真不知道借款人支付了这么高的手续费贷款成本得有多高啊,真不知道借款人会不会借到手就不想还款了。当然找一些办事规范的按揭公司,贷款中介,支付合理的手续费,省心省事则是没问题的。

2.是否借给你多少钱,就给你多少钱?有的时候借给你一个金额,借口做流水,借口担保费,借口保证金,借口先收取利息,真正给你的钱其实是不多的。这样子年利率就不是这个利率了?他们可以提供转给你的凭证证明借给你多少钱,由此要求你按照借款额支付利息,其实你到手的钱不多的。

3.是否要签署一些空白的单据,以后成为你欠很多钱的证据了,有可能超过了你的借款。

4.是否需要抵押物,一开始说是信用贷,无抵押的,但是发现你有房子后,就可能很大方的借你很多钱,然后要求你将房子抵押给他们,做公证委托给他们,然后滚来滚去,你的房子很快就不见了。所以无论如何不要随便做委托,到时候法律都难以帮你

5.还款不接受,你一定很奇怪,你还钱给他们,他们居然不接受?是的,如果你按时还款了,自然手续费不高的,但是他们到了你还款的日期,故意消失,你找不到人,无法还款,本来是他们蓄意的,但是证据证明的是你没有按时还款,然后违约金很高很高很高。

如果你有信用贷的问题,请随时联系南房叔,最好私信咨询具体问题,保护大家的隐私。南房叔也可以协助你申请信用贷,当然了,一定是正规的银行资金,而且手续费很低。

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