利率高？放款慢？告诉你最近买房贷款为何这么难！

最近，各家银行对于房贷的态度已经不同以往，审批严、放款慢、利率高的情况层出不穷。

如果此时的你刚好在申请购房贷款，又不了解银行房贷政策的形势，可能就要做好遭受定金损失，甚至买卖纠纷的心理准备！

楼市君今天就来给大家科普科普，房贷政策的背后都有哪些规律可循。

为什么贷款审核不过关，放不了款

上周有一位姓刘的粉丝给楼市君留言，称自己3月份以儿子的名义买了一套房，但银行在做贷款审核时，认为当事人还款能力不够，提出让她做担保。

在给儿子做担保时，银行又查询发现，刘女士有过几次信用卡还款不及时的记录，于是直接拒贷了，换了一家银行也是如此。一时间不知如何是好。

王小姐更惨，因为买的房子为公寓式住宅，房屋面积又太小，再加上大学毕业时，少不经事的她助学贷款还款了，留下了征信不良的记录，也被银行拒贷，最终导致违约，赔掉了15000元的定金。

对于这种审批不过关而遭到银行拒贷的案例，楼市君向银行内部人士了解到：

银行采取什么样的房贷的政策，首先大的方向上是跟国家政策导向一脉相承，尤其是在最近限购形势趋紧的情况下，再遇上征信不良或者抵押物不够优质的客户，基本上不会审批通过。

国家政策的支持与否，影响了未来楼市升温降温的预期，从而影响着银行房贷“抵押物”（房产）的价格，最终影响了银行的信贷投放方向决策。

为什么我拿到的利率优惠越来越少

想必最近正在走贷款流程的购房者们都发现了一个问题，按揭公司都不再承诺客户能拿到利率优惠了，而即使某家银行在收件的时候说可能给到你9折优惠，但实际批下来的时候却是基准。

对此，楼市君想说，银行也是要赚钱的啊！

就拿我们个人做投资来说，如果你有100元，肯定会合理分配你的资金，不同投资和风险的产品会各投部分资金，不会把钱都投在一个渠道。

对于银行来说也是一样的。

从去年年报来看，绝大多数上市银行的个人房贷不良率都是0.5%以下的，房贷基数大的大行们不良率都不到0.3%。比起全行业（银监会2016年4季度数据）1.74%的不良率低的多。

去年，银行找不到多少优质的企业做贷款，把大量额度都挪去了房贷上。因此，很多朋友会发现去年的房贷还是很好批的。

但是今年不行了啊，随着各地纷纷开始打压房地产投资行为，高杠杆的炒房者或将开始违约，市场上积累了太多的热钱进入房地产领域，而且在一些监管不严的地方产生了猫腻。

如一些买通评估方做高估值的情况，还有一些非房贷名义的贷款，比如消费贷等，最终也用于购房，这两样，都一定程度扩大了房贷风险。

坦白说，要不是去年其它部类的贷款越来越难放，银行们才不至于做那么多房贷，而且做房贷赚头也是很少的。

比如一个基准利率4.9%，再打个9折为4.41%，银行的实际成本大约是4.375%（3.5%的高成本负债/20%的存款准备金），对于银行来说，简直就是蝇头小利了。

一边是买房贷款的人越来越多，一边是银行闹钱荒盈利缩小，上调利率那自然是肯定的了。

为什么放款那么慢？

解释完以上两个问题，这个问题就不难了。

楼市君最近接触到很多做按揭贷款的朋友，其中有一位表示目前银行放款的速度也是让他焦头烂额，每天受到无数人的威胁利诱，这让他非常痛苦，放款慢，出同贷书也是非常慢。

现在他都跟客户说几乎要3个月以上放款，多的没准等半年。

而购房者这边呢，上个月遇到一个买二手房的，因为房贷迟迟没有放款，导致过不了户。尤其是卖家还等着这钱去买二套房，这头自己的房子卖掉了，那头想买的房子看着看着涨价，真是两边都着急。

对此，楼市君了解到，银行放款顺序是按照房产抵押的他项权证办理的时间顺序，而且是分批次放。如果额度紧，没准上一批次的后面几个人都要拖到下一批次才能放。

因此，就需要找专业人士或者熟门熟路的经办人帮你掐好时间。

在这里，楼市君也从银行人士口中听到了这样一条规律，“贷款放年头、存款冲年尾”，好歹一年年头额度还是比较松的。

因为从角度考量，银行会把稍多的贷款资源放去年头，而市场需求旺盛的年份，因此不少银行年尾都会面临贷款额度短缺。

但今年的情况较往年严峻，由于去年买房的人太多，导致去年底积压了大批等贷客户，占用了额度，今年又遇到货币收紧政策，放款必然慢啦。

楼市君也咨询了专业人士，给大家提供几条按揭贷款小Tips：

1、配合经办人准备齐贷款所需的全部资料；

2、自查资金情况，看流水、收入是否符合贷款要求；

3、平时一定要注重个人良好征信的培养；

4、做好房子的市场价和评估价存在价差的准备。

买房贷款，这里面涉及的套路太多，楼市君就只写到这里了。如果你还想获取更多的业内资讯，欢迎关注我们，或者加楼市君微信，进我们的粉丝群，与老司机切磋吧！

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