[摘要] 房贷“围城”让购房者叫苦不迭，买得了房未必贷得了款，贷得了款未必是最划算的。购房者既要懂得如何巧借房贷，更要懂得如何巧还房贷。虽然房贷苦，但如何还房贷却大有讲究，掌握了还房贷技巧，往往可以四两拨千金，让你少奋斗十年。
1、等额本金还款
一句话来说，这种还款方式就是负担先重后减。借款人将贷款额平均分担到整个还款期内按每月还款，同时付清自上一个还款日至本次还款期间的贷款余额所产生的利息。贷款本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。使用本方法，借款人在开始还贷时，每月还款额比等额本息还款要高，负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。
优点：可以节省大量利息支出。
缺点：还款开始阶段月供较高。
适用人群：当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人，如面临退休人士、企业高层、金领等，或当前经济实力较好，极有可能提前还款的购房者。
2、等额本息还款
这是一种固定款额支出的还款方式。贷款的本金和利息总和采用按月等额的还款方式。借款人每期以相等的金额偿还贷款本息，每期还款金额包括当期应偿还的本金和应承担的利息，在整个还款期内，每个月的还款金额固定不变。
优点：每月还款额固定不变，便于购房者安排资金支出。
缺点：总体支出利息较多，利息总支出几乎是所有还款方式中的。
适用人群：现期收入少且稳定，特别是刚开始工作的年轻人。避免初期太大还款压力的人群，如稳定收入的公职人员。
3、固定利率还款
这种还款方式就是在玩转加息压力。一般住房借款人与银行签订的房贷合同利率都是浮动性的，随着央行每一次加息，利率也跟着上涨，借贷人的月供就要相应的增加。固定利率房贷的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。在签订贷款合同时，即设定好固定的利率，不管贷款期内利率如何变动，借贷人都按照固定的利率支付利息。但固定利率是借款人提前锁定的加息风险走势把握，所以固定利率会高于现行利率。
优点：利率风险小，不随银行加息、物价或其他因素变化而调整。
缺点：如遇银行利率下调政策获批，借款人还是要按签订的固定利率支付利息，不会随市而变。
适用人群：投资者具备一定风险所动能力，对预期升息能做出合理判断人群。
4、公积金还款
如果选择了这种还款方式，就是比较自由无忧的。住房贷款职工在售房单位签订购房合同或协议后，可向住房公积金管理中心提出贷款申请。符合贷款条件的，填写申请表和借款合同，经住房公积金管理中心审批后，由中心委托的贷款银行放款。公积金贷款可设定每月的还款额，只要月还款额不低于设置的还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款，提前还贷剩余年限的利息不用支付。自由还款是公积金贷款独有的还款方式，与普遍的还款方式相比，公积金还款方式更为灵活。
优点：每月可自由还款，还款方式灵活便捷。
缺点：因还款额通常低于正常的还款月供，导致最后一期还款压力较大。
适用人群：符合贷款条件的公积金缴存职工。
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