[摘要] 近日，个人信用查询平台正式上线，包括广东省在内的9省市居民上网就能查询本人的信用状况。市民的个人信用是银行是否通过市民房贷申请的重要依据，目前大部分银行对信用卡、房贷等两年内连续三次、累计六次逾期还款的视为有不良记录。
若在不知情下出现信用污点，致使房贷申请遭拒，或将损失定金买不成房。
近日，个人信用查询平台正式上线，包括广东省在内的9省市居民上网就能查询本人的信用状况。市民的个人信用是银行是否通过市民房贷申请的重要依据，目前大部分银行对信用卡、房贷等两年内连续三次、累计六次还款的视为有不良记录。
市民不仅平时要注意保持良好的个人信用记录，有了网上查询平台后，在购房申请房贷前先查询一下，以免因自己在不知情下造成不良信用记录，房贷申请遭到银行拒绝而带来不必要的损失。
CFP/图
个人信用记录不良将被银行拒贷
记者调查发现，目前一般的商业银行对个人信用都以还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内当前期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续３期（含）或累计6期（含）以上的，不给予贷款等。
银行业人士表示，“对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。因此，即使相同的征信不良记录，在不同银行可能出现不同的处理结果。”该银行人士表示，除了每家银行的评分标准不同，不同时期银行的流动性充裕与否，也会影响到最终的处理结果。
对商业贷款，银行会有一定的处理空间，但对公积金贷款，则有明确的规定：即凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。
下定前查个人信用避免不必要损失
如果你没有一次性付款的能力，打算按揭购房，那么无论是购手房或者是二手房，在看好房下定金前，先查查自己的个人信用记录，以免因自己在不知情的情况下造成银行不良记录，出现个人信用污点而遭到银行拒贷。贷款不成既损失了定金，又买不来房子。
陈小姐去年小房换大房，购入了第二套房，不过由于自己平时对套房的还贷日期不够重视，进入公积金贷款黑名单，做不了公积金贷款，最后只能“挨贵息”做商业贷款，至今她仍后悔不已。陈小姐购房比较早，套房每月房贷只有2000多元，对家庭收入有近两万元的她来说，并不算多。不过她对准时还款不够重视，每月5日还款，有时候6日她才将现金存入银行账户中。
在二次购房贷款时，由于国家规定要对二套房贷利率上浮，虽然同样都是在基准利率基础上上浮10%，但公积金贷款的利率要比商业贷款利率低很多。因此陈小姐毫不犹豫和先生两人联名申请了公积金贷款。意想不到的是，先生的公积金贷款通过了，但她却被拒贷了。原因就是她被查出在最近24个月内有超过6次房贷还款记录。
“按揭公司告诉我贷款被公积金中心拒绝了，我开始还觉得有点难以置信，但最终看到自己的信用报告时也觉得无可奈何。”陈小姐说，原来计划好贷款80万元的，但由于自己的公积金贷款被拒，先生一人就只能贷到50万元。房子已经下定不能退，30万的窟窿怎么填？最后按揭公司帮陈小姐找贷款额度相对充裕的商业银行申请贷款，银行在审查了陈小姐的信用记录后，认为陈小姐并不是故意拖欠，并且每次都是一两天，情况不算严重，并且陈小姐的贷款金额不大，最终通过了她的贷款申请。
支招
有信用污点又着急贷款的可以试试去中小银行申请
据了解，如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。“其实大多数的信用不良记录都是个人原因产生的，因此实际操作还是比较难，而且流程很长，需要层层报批。”一位银行工作人员表示。如果着急贷款的，尽量试试不同的银行，每个银行的信用评分标准不一样，或许中小银行有一定的斡旋余地。
四大行对禁止贷款的客户的部分规定
银行 规定
建行 1.分期还款拖欠贷款本金或利息连
续 ３期（含）或累计 6 期（含）以上的；
2.到期一次还款拖欠贷款本金或利
息时间在 90 天（含）以上的；
3.客户在人民银行个人征信系统或
在建行及同业账户 （包括住房贷款、汽
车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）
目前状态，或最近 12 个月内出现
过一次 90 天以上不良记录。
工行 个人消费贷款最近 24 个月内当前
期数≥6；个人住房贷款最近 24 个
月内当前期数≥12。
农行 要求借款人必须 “贷款信用记录良
好，无到期未还的贷款本息”，方可对其
发放贷款。
中行 贷记卡的信用记 录在近 3 个月内
有 2 期超过免息期一个月透支或 1 期
超过免息期二个月透支或准贷记卡超
过免息期三个月透支则拒批。
这样保持良好信用记录
有人总结出保持个人信用记录良好的要点，市民可以借鉴：
●凡是银行的借款，都应按时还款；
●信用卡连续三次、累计六次还款要重视；
●房贷、车贷月供累计2至3个月或不还款很危险；
●电话、水、电、燃气费也要按时交。
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