[摘要] 目前多数银行不仅对二套房贷严格按照首付六成、基准利率1.1倍执行，而且对于向来不在楼市调控之列的首套房，由于银行的信贷额度偏紧，银行也多采取“以价补量”的原则，纷纷取消给首次购房者的按揭利率优惠，实行基准利率。
目前多数银行不仅对二套房贷严格按照首付六成、基准利率1.1倍执行，而且对于向来不在楼市调控之列的首套房，由于银行的信贷额度偏紧，银行也多采取“以价补量”的原则，纷纷取消给首次购房者的按揭利率优惠，实行基准利率。据新快报记者摸查，目前广州对首套房贷利率仍有8.5折优惠的银行只有中国银行、中信银行和花旗银行三家。并且银行方面表示，买家想申请到优惠利率必须抓紧递交材料，优惠随时会取消。
如申请要抓紧时间递材料
根据记者对包括四大行、股份制银行和外资银行的摸查，目前基本只剩下中国银行、中信银行和外资银行的花旗银行三家有首套房贷利率8.5折。据了解，三家银行对首次置业者都是首付三成，按揭利率为基准利率打8.5折，而对二套房贷则和其他银行一样按照国家首付六成、利率1.1倍的政策执行。
中国银行的一位工作人员告诉记者，现在银行还未收到总行取消对首套房贷优惠利率的通知，可以帮首次置业的买家申请8.5折利率，一手房和二手房的申请都一样。但不敢保证在同意贷款书批出来之前，政策会否改变，所以不敢打保票一定能申请到优惠利率。另外两家银行工作人员也表示，购房者申请优惠利率要抓紧时间递交材料。
同时，记者还了解到，建设银行之前就出现过已经和买家签了贷款合同，首套房贷利率为8.5折，但最终由于政策改变，银行要求买家重新签合同，利率上调为基准利率的情况。不仅如此，除了大部分银行都对首套房实行基准利率外，还有银行对首套房的按揭利率更在基准利率的基础上上浮，如兴业银行已经开始对首套房实行1.1倍的利率上浮。
满堂红营销中心总监黄倩如告诉记者，由于今年银行对放贷规模的控制很严格，而且现在银行的信贷额度都实行按月使用的原则，因此不少银行的信贷额度都很紧张，银行便采取“以价补量”的做法，提高按揭贷款利率，以弥补放贷减少带来的损失。
想快放款要给银行“加急费”
目前银行的信贷额度到底有多紧张？记者了解到，广州个别银行已经出现无款可贷的情况，如民生银行的工作人员就表示，现在不再接受个人住房按揭贷款的申请。而渣打银行的工作人员则告诉记者，现在可以申请住房按揭贷款，但由于银行现在已经没有额度，不知道什么时候才能放款。
据了解，相对不少股份制银行出现信贷额度紧张的情况，四大行的情况会好一些。在邮政储蓄银行的员村营业点，工作人员告诉记者，在2月1日之前，首次置业者还可以申请到8.5折的优惠利率，但之后就取消了。并且即使在现行基准利率的情况下，买家想在一两个月内尽快放款，是办理“快放”，收费是贷款总额的0.3%加200元。也就是说100万元的贷款，要给3200元的费用才可以保证及时放款。
公积金贷款利率优势仍明显
银行银根收紧，取消对首套房的优惠利率，必然使首次置业者的购房负担大幅增加。2月9日加息后，现行五年期以上的贷款基准利率是6.60%，以贷款80万元30年为例，按照基准利率计算的等额本息贷款，月供为5109元；而按照基准利率打8.5折（5.61%）计算，月供则为4598元，两者之间的月供相差了511元。
对比30年的总利息更是惊人，加息后，即使按照基准利率打8.5折计算，100万元30年的等额本息贷款总利息达约85.5万元。而如果按照基准利率计算，总利息将达到约103.9万元，超过了本金，两者相差18.4万元。
相比之下，住房公积金贷款5年期以上的利率仅为4.5%，同样80万元30年期贷款，公积金贷款月供为4053元，比基准利率的贷款的月供少了1056元，30年的总利息约为65.9万元。
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■现象
首次置业者月供高于存量房二次置业者
最近打算买房结婚的小吴很心烦，大叹遇上了最不合适的首次置业时间。小吴发现，大部分银行取消了首套房贷的8.5折利率优惠后，在加息通道上，他们这样的首次置业者，相同的贷款金额和年限下，供楼利息竟然比前两年买房的二次置业者多得多。而且，在这样的加息通道上，两者供楼款的差距还将越拉越大。
晚4个月买房，月供增700多元
小吴去年中就开始看房了，之前一直没看到合适的房子，后来又遇上了“9.29”调控，购房计划就搁置了一段时间。不过就是这四五个月时间，打算今年结婚必须得买房的小吴这几天算完供楼利息发现亏大了，因为同样的80万元贷款，20年期的月供款竟然多了700多元。原因是大部分银行对首套房贷取消了8.5折的利率优惠，再加上自去年10月起到现在的连续三次加息，房贷利率一下子高了不少。
小吴如果在去年9月购房贷款，贷款额80万元20年期，当时基准利率5.94%，8.5折后仅是5.049%，月供5301元，总利息47.2318万元；现在买房利率升至6.60%，还难有利率优惠，月供变成6012元，总利息64.2826万元。如果小吴现在买房的话，其月供一下子增加了711元，总利息增加了17.0508万元。
首套房贷月供比二套存量房贷高
尽管去年的两次加息会体现在今年的月供款上，但显然由于取消了房贷优惠，首次置业者在这一轮加息通道中大受影响，每一次加息其月供款增加的额度，都会比以前买房享受8.5折甚至7折利率优惠的购房市民增加得多。
据了解，在2008年、2009年的金融危机时期，不少二套房贷者都享受了利率7折的优惠，即使是三套房贷也能有7.1折以上的利率优惠。现在的首次置业者与他们相比明显利率高了不少。最关键的是，目前进入加息通道，首次置业市民房贷利率难有优惠，与之前可以打7折存量房贷的二、三次置业者相比，利息差距会越来越大。
打个比方，2009年买房的二次置业者罗先生，同样是20年期80万元的贷款，这次加息以后，其贷款利率还是能继续打7折，即4.62%。其月供5113元，总利息427159元。而首次置业者小吴现在买房的话，同样是20年期80万元的贷款，因为利率没有优惠，月供为6012元，总利息642826元。两者月供就相差了899元，而总利息相差21.6万元。
而以后每加一次息，小吴的贷款利率增加都会比罗先生的高。打个比方，下一次加息再增加0.25个百分点，罗先生贷款利率为4.795%，这样月供5189元，总利息445473元；小吴贷款利率为6.85%，月供为6131元，总利息671336元。两人月供款相差942元，总利息相差22.6万元。仅一次加息，两者月供差距又多了43元，总利息差距又多了1万元。
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算一算
不同房贷者80万元20年期贷款对比
贷款人 贷款时间 利率折扣 加息后利率 月供（元）总利息（元）总还款额（元）
首次置业者
现在 无 6.6% 6012 642826 1442826
2009年 7折 4.62% 5113 427159 1227159
差额 1.98% 899 215667 215667
二次置业者
现在 1.1 倍 7.26% 6328 718685 1518685
2009年 7折 4.62% 5113 427159 1227159
差额 2.64% 1215 291526 291526
三次置业者
现在 不得贷款
2009年 7 折 4.62% 5113 427159 1227159
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房贷政策收紧置业者如何应对
首次置业者
购房可缓一缓
目前的房贷政策对于首次置业者来说，显然是不利的，更可以说是近年来最苛刻的房贷政策。但有业内人士指出，大部分银行取消首套房贷8.5折的优惠利率，主要是各大银行收缩银根，放贷额度减少导致的。这可能是一段时期的政策，未来有可能会改变。而目前首次置业者买房申请了房贷，贷款合同上明确了按基准利率执行，未来房贷政策放松后可能难以获得优惠利率政策，所以如果不是有迫切买房需求的，可以缓一缓。
至于首次置业者一次性付款买房是否更划算？业内人士指出，首次置业一次性付款的确不需要付利息，但下一次买房就变成了二次置业，虽然没有贷过款也会被认定为二套房贷，首付款要达到六成，利率更要上升10%。从近年国家调控政策来看，更鼓励首次置业，因此二套房贷政策放松的可能性较少。所以现在一次性付款买房，未来再买房仍然会存在利率上调的问题。
目前的确有迫切购房需求的首次置业者，方法是使用公积金贷款，目前公积金利率仅4.5%。但是公积金可贷款额度较少，个人额度50万元，双方额度80万元，按目前楼价来看，可能购房还是需要公积金贷款和商业贷款共用。
存量房贷市民
不要急着提前还贷
最近一次加息后，原来获得7折房贷利率优惠的购房市民，其贷款利率竟然比现在的5年期银行存款利率要低。前者仅4.655%，而后者已经达到了5%，出现了存款利息和贷款利息倒挂的现象。为此，业内人士提醒原来获得7折利率房贷优惠的市民，即使在加息通道上，也不要急着提前还贷，否则很难有如此优惠的利率了。
就目前的情况来看，市民手上有闲钱的，不妨选择其他的金融投资渠道，只要比房贷利率高的，都比提前还贷强。尤其是未来还有置业打算的市民，更不要急着提前还贷，因为提前还贷后未来再买房，也必须按二套房贷，甚至三套房贷认定，这样利率更高，甚至贷不到款。
二次置业者
抵押套房一次性付款购房
现在二套房贷首付高达六成，利率也上浮10%。需要买二套房的市民，可以考虑把套房进行抵押贷款。目前广州个别中小型银行的抵押贷款仍然能做到按基准利率计息，这样抵押贷款获得房款后，第二套房可以一次性付款购房，不仅开发商会有额外的购房折扣，利息也会低10%。
新闻链接
房贷利率8.5 折已执行5年
2006年8月19日起，中国人民银行决定，进一步推进商业性个人住房贷款利率市场化。商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，其他商业性贷款利率下限保持0.9倍不变。商业银行可按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。随后在2007年国家开始收紧二套房贷，但对首套房，一直都有利率优惠。
首套房 80 万 30 年等额本息贷款月供对比
利率 月供 总利息
基准利率(6.6%) 5109元 约 103.9万元
基准利率8.5折(5.61%) 4598元 约 85.5万元
公积金(4.5%) 4053元 约 65.9万元
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